消費者債務清理條例是甚麼？
台灣人被詐騙到柬埔寨的新聞還沒消退，政府仍持續宣導國人不要輕信網路介紹而冒險前往，不過，也有很多人開始批評前往柬埔寨工作的台灣人警覺心不夠，但其實，受害者中很多人都是活在貧窮線下，或是想著創業卻不小心掉進債務陷阱而掙扎的過生活，其實這樣的情況若沒有改善，對一個國家或社會來說都不是好的發展。
為了不讓債務人面臨「跌倒就爬不起來」的窘境，其實政府早在民國96年就公佈了《消費者債務清理條例》，那什麼是消費者債務清理條例呢？該條例是為因應當年（94、95年）在臺灣發生的「雙卡風暴」所衍生的龐大消費債務（雙卡是指現金卡、信用卡，對此歷史背景有興趣的讀者可以搜尋「喬治瑪莉」、「借錢是一種高尚的行為」等當年火紅的廣告詞彙）。
依據該條例第1條立法宗旨，就是「為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展。」簡單的說就是一種幫債務人處理負債，讓債權人能公平受償的法律程序，期望被債務纏身的債務人能夠透過該條例所規定的債務清理程序，迅速清理債務，有重生之機會，並兼顧債權人的權益。
綜觀現今的《消費者債務清理條例》，主要分為三種程序，前置協商（或調解）、更生、清算。債權人有金融機構者，必須先經前置協商，協商或調解不成立者，債務人才能聲請更生或清算。而更生或清算最大的差別在於，債務人積欠的金額及是否有固定收入。假如債務人積欠金額在新臺幣1,200萬以下，有固定收入、還款意願者，可聲請更生程序；如果是沒有固定收入、沒有工作能力的人，不論債務金額是否超過新臺幣1,200萬以上，則可聲請債務清算。
而更生程序對債務人的好處有什麼？依據該條例第42條第1項、第53條第2項第3款前段規定，債務總額未超過新臺幣1,200萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，可以向法院聲請更生（該1,200萬指的是本金加利息），只要依更生方案履約完畢，最久不會超過六年，大部分債務即視為清償，且通常更生程序有債務打折的效果。
另外若選擇走清算程序，就如同破產程序，會直接計算個人總資產讓債權人參與分配，不僅可以取得清償證明，且會停止利息與違約金的計算。而依第132條規定，法院為終止或終結清算程序之裁定確定後，除別有規定外，應以裁定免除債務人之債務。
所以，在債務的雪球越滾越大前，可以趕快透過法院幫忙處理，當然最好的情況還是不要遇到囉~~！
🎵貼心小提醒：法律條文會修正，司法實務會變更見解，每個人的案件事實也不相同，因此本文僅供參考，建議民眾對於任何法律問題作出決策以前，先向律師諮詢。
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